Certificado bancario: tipos, porcentaje

Los depósitos bancarios son una herramienta para generar un ingreso pequeño pero estable. Sin embargo, la tasa de interés sobre ellos rara vez cubre la tasa real de inflación. Por lo tanto, en lugar del depósito habitual, puede emitir un certificado bancario. Los intereses se devengan a una tasa más alta, y el período de circulación puede ser incluso de un día.

Definición

En el cap. 44 del Código Civil de la Federación de Rusia, se dice que un certificado bancario es el Banco Central, lo que confirma el hecho de depositar fondos en la cuenta y el derecho del depositante a recibir una cierta cantidad de fondos después del tiempo especificado. El documento es emitido solo por una entidad de crédito. El orden de circulación del Banco Central en el mercado está regulado por carta del Banco de Rusia No. 14-3-20.

El Banco Central se emite solo en un formulario con un alto grado de protección. Explica los términos de circulación, pago y liberación. El interés del cupón se paga en rublos rusos a la tasa establecida. El banco no tiene derecho a cambiarlo unilateralmente. Los intereses se pagan en el momento del reembolso del valor del Banco Central. Si el certificado se presenta antes de lo previsto, los ingresos se calculan a las tasas proporcionadas por los depósitos a plazo fijo. No puede extender el período de validez de un documento.

Los ingresos por intereses de dichos valores son más altos que los de los depósitos ordinarios. Sin embargo, los certificados no participan en el sistema de seguro. Por lo tanto, en caso de quiebra de una entidad de crédito, los titulares no podrán recibir sus fondos.

Certificado bancario: tipos

Los certificados de depósito están destinados a personas jurídicas. Se pueden emitir hasta por un día. Solo los certificados de ahorro están disponibles para individuos, cuyo período de circulación en el mercado puede alcanzar de 3 meses a 3 años.

Los certificados bancarios al portador se pueden presentar a terceros. Los derechos sobre estos valores se transfieren sin reemisión. Los terceros pueden recibir ingresos bajo un certificado personal solo si hay una asignación. Todos los pagos por la venta y compra de valores se realizan en forma no monetaria. Después de la expiración del período indicado en el documento, el certificado se convierte en el Banco Central bajo demanda. Es decir, la entidad de crédito debe pagar la cantidad especificada a solicitud del cliente.

Requisitos

Un certificado bancario se considera válido si los siguientes datos están disponibles:

• nombre del documento;
• número, serie;
• fecha de apertura;
• monto del depósito;
• Obligación del banco de devolver el monto, incluidos los intereses;
• fecha de reclamo;
• tasa de ingreso de intereses, incluso previa presentación;
• la cantidad adeudada (en números y palabras);
• cuenta bancaria
• Nombre completo el depositante y sus datos de pasaporte, adjuntos al certificado para el registro de la asignación (para el depositante registrado);
• Firma de personas responsables del banco.

La entidad de crédito puede indicar detalles adicionales.

Cesión

La asignación de un reclamo de valores registrados se realiza en el reverso del documento o en hojas adicionales. El acuerdo está firmado por los antiguos y nuevos propietarios, la entidad legal autorizada para realizar tales operaciones, y sellado. Un certificado de cuenta bancaria solo se puede transferir antes de la fecha de vencimiento.

Algunas estadísticas

El certificado, el depósito bancario brindan la oportunidad de recibir ingresos adicionales. Aunque el Banco Central atrae más interés, su demanda fluctúa constantemente. La mayor demanda de certificados se observó en 2007, cuando el 46,7% de los valores no registrados se emitieron hasta por un año. Después de la crisis financiera, la demanda cayó bruscamente. En 2011, se vendieron certificados por valor de 11,5 millones de rublos, lo que representa un 50% menos que en 2007. En 2014-2015 hubo un fuerte aumento en la inversión.Durante un año, los bancos vendieron al Banco Central un total de 349,7 millones de rublos, de los cuales el 78% fueron certificados con un período de validez de más de un año.

Los beneficios

El certificado (depósito bancario) tiene las características de un depósito convencional y valores. La tasa de interés se fija durante la ejecución del documento, y los ingresos se pagan al momento de su reembolso. Al igual que el Banco Central, un certificado puede transferirse a terceros, legarse o dejarse como prenda. En los últimos dos casos, la transferencia de los derechos de reclamo puede ser difícil. Después de la expiración del documento debe ser reeditado. Por lo tanto, será necesario cambiar el testamento, ya que los detalles del Banco Central cambiarán.

Para los turistas, un certificado bancario puede reemplazar cheques en efectivo. Para no llevar un montón de facturas cuando viaje por el país, puede emitir un certificado. Se puede vender en cualquier sucursal del banco emisor. Si el documento no ha expirado, el cálculo de los ingresos se realizará solo por el número real de días de uso del Banco Central a la "tasa de demanda". Otra desventaja es que no todos los bancos tienen una red desarrollada de sucursales en todo el país. Y no todas las sucursales del mismo banco pueden obtener dicho documento.

Un certificado registrado se puede restaurar rápidamente si se pierde o se lo roban. Para este propósito, los bancos han desarrollado un procedimiento para emitir un duplicado. Los terceros no podrán cobrar bajo dicho certificado.

Desventajas

Un certificado de dinero bancario no está involucrado en el sistema de seguro de depósitos. Es decir, en caso de quiebra de una institución financiera, los tenedores de valores no recibirán compensación del asegurador.

Los ingresos por intereses se gravan a una tasa del 35%, al igual que un depósito regular. Si el Banco Central prevé la acumulación de ingresos a una tasa del 11%, y la tasa de refinanciación es del 9%, entonces el monto cobrado a una tasa del 1.5% está sujeto a impuestos. Hoy, los bancos establecen rendimientos por encima de la tasa de refinanciación solo para certificados a largo plazo para una gran cantidad de inversiones. Entonces, después de haber emitido un certificado bancario de Sberbank durante tres años, puede obtener hasta un 10% anual. Cuanto mayor sea la cantidad, mayor será la tasa.

Los certificados personales están sujetos al impuesto sobre la renta personal si el documento ha cambiado de propietario, es decir, en el caso de herencia, donación o transferencia de valores a otra persona. En este caso, el agente fiscal es el receptor de los ingresos. Puede evitar pagar ingresos enviando un pago al Servicio de Impuestos Federales que confirme el costo de comprar un valor. Los certificados al portador no están sujetos a ningún impuesto. Esto explica la gran demanda de ellos.

Términos de tratamiento

Una entidad de crédito puede colocar certificados solo después del registro de los términos de emisión en la rama territorial del Banco de Rusia. Los propietarios de certificados pueden ser tanto residentes como no residentes. Para hacer esto, es suficiente depositar efectivo en la cuenta.

Un certificado no bancario es el Banco Central, que no indica el nombre del propietario. Quien traiga el documento, el banco debe pagar una tarifa al titular.

En los años 30 en Europa, el mercado de certificados de ahorro era muy rico. Los documentos fueron transferidos, presentados y vendidos todo el tiempo. Pero como parte de la lucha contra el lavado de dinero, los términos de emisión y el cobro de fondos se endurecieron. Y en los años 70, los certificados al portador se convirtieron en una rareza. En Ucrania, por ejemplo, desde el 1 de diciembre de 2014, la emisión de dichos valores se detuvo en absoluto. Los valores vendidos anteriormente se reembolsaron mediante la transferencia de fondos no monetarios a la cuenta del portador. Solo los certificados registrados que se emiten en moneda nacional y extranjera con un vencimiento de más de 6 meses permanecieron en circulación.

Condiciones de mercado para 2017

Hoy, se puede emitir un certificado bancario para clientes corporativos en Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank y Otkritie FC. La remuneración de intereses depende del plazo y el monto del depósito. Por ejemplo, Otkrytie FC ofrece a sus clientes un certificado por tres meses, que proporciona un ingreso del 8.95%.Prominvestbank paga una tarifa similar si la cantidad se coloca hasta 1 millón de rublos.

Según el Banco de Rusia, para el primer trimestre de 2017, se emitieron más de 1.200 certificados. El Banco Central tiene una gran demanda con un vencimiento de hasta un año.

La emisión de certificados de ahorro también se reduce ligeramente. Los rusos prefieren certificados a largo plazo.

Plazo

Un valor se negocia en el mercado de tres meses a tres años. En este caso, no se proporciona la extensión. Durante la emisión de certificados, los bancos consideran inmediatamente la opción de reembolso anticipado. En este caso, el titular recibe un valor nominal, teniendo en cuenta los intereses a una tasa reducida. En la práctica, Sberbank, UBRD, Bars, Finservice y Expobank canjean dichos certificados a una tasa del 0.01%. "CentroCredit" paga una remuneración en el rango de 3.5-6% dependiendo del plazo inicial de las inversiones. Intechbank aplica la tasa en función del valor nominal del Banco Central: hasta 4,99 millones de rublos. - 3%, más de - 5%.

Liquidación

No todas las sucursales, incluso de un banco grande, pueden emitir un certificado. Por lo tanto, lo primero que debe aclarar en el sitio web de la entidad de crédito es la dirección de la sucursal deseada. El titular del certificado puede ser ciudadano mayor de 14 años. Los no residentes solo pueden pagar al Banco Central transfiriendo fondos de una cuenta de tarjeta a un depósito. Para el registro, debe proporcionar un pasaporte y cualquier segundo documento de identificación.

El certificado consta de un formulario y un lomo. El primero se emite al cliente y el segundo permanece en la entidad de crédito. Puede invertir en cualquier cantidad dentro del rango especificado. En caso de pérdida del documento, debe notificarlo inmediatamente a la entidad de crédito. Los derechos de restauración de un certificado sin nombre solo serán posibles a través del tribunal. Identificar al propietario de un valor registrado es mucho más fácil. En caso de daños en el formulario, los fondos estarán disponibles para su retiro solo después del examen.

Ofertas de mercado

Sberbank fue uno de los primeros en emitir certificados. Desde febrero de 2016, el problema del Banco Central para entidades corporativas se ha detenido temporalmente. Hoy, el banco ofrece a los clientes solo certificados al portador. El monto mínimo de inversión es de 10 mil rublos. Invierta el monto de menos de 50 mil rublos. para cualquier período no tiene sentido. El interés del cupón se calculará a una tasa del 0.01%. Habiendo emitido un depósito de al menos 51 mil rublos. Con un vencimiento de 3 meses, puede obtener un ingreso del 5,5% anual. En caso de comprar un certificado por 36 meses, la tarifa se calculará a una tasa del 5,35% anual. El monto máximo de inversión no está limitado.

Otro banco estatal, VTB, y todas sus divisiones estructurales no tienen certificados para individuos en la línea de productos. Sin embargo, las instituciones de crédito emiten certificados para clientes corporativos de medianas y grandes empresas y los aceptan para su almacenamiento.

Rentabilidad

Los certificados se canjean a una tasa de interés más alta que los depósitos regulares. Cada entidad de crédito establece y fija de manera independiente la tasa en el contrato. Los bancos no tienen derecho a cambiarlo durante la vigencia del documento.

Puede calcular el nivel de devolución del certificado usted mismo. Para hacer esto, solo use las siguientes fórmulas.

1. Ingresos = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, donde:

• C1 es el costo final.
• С0 - costo inicial.
• N es el número de días (meses) en un año.
• T: el número de días (meses) de propiedad del certificado.

2. Precio de mercado = NA + NAP, donde:

• NS - la cantidad nominal.
• NAP - ingresos por intereses acumulados.

3. Precio de mercado = NS x PD x (D: 365 x 100), donde:

• PD - ingresos por intereses.
• D - el número de días restantes hasta el vencimiento del Banco Central.

Aquí le mostramos cómo puede calcular de forma independiente el rendimiento de un certificado.