En el sector bancario, hay bastantes términos que parecen bastante complicados a primera vista. Sin embargo, si nos fijamos, estos términos esconden conceptos bastante simples. Muchos de los que escuchan la palabra "carta de crédito" consideran que esto es algo incomprensible y complejo. En este artículo intentaremos averiguar qué es y en qué casos se aplica.
Definición y esencia del concepto.
Una carta de crédito se considera la forma más confiable y económica de proteger a una persona u organización de los riesgos que surgen al realizar un pago anticipado de una transacción. Además, una carta de crédito le permite obtener ciertas garantías cuando trabaja con nuevos proveedores. Una carta de crédito es indispensable para las personas al concluir una transacción de venta de bienes.
Por lo tanto, una carta de crédito es una cuenta especialmente abierta con una organización bancaria para reservar el monto durante un cierto período (por ejemplo, el momento de la conclusión de una transacción). En el momento en que los participantes cumplen las condiciones de la transacción, el banco asume la obligación de pagar el monto requerido a una de las partes.
Carta de crédito bancaria
En el caso considerado anteriormente, el banco actúa como intermediario y garante. Es responsable del pago de los fondos depositados en la cuenta. Tal esquema financiero es ciertamente beneficioso y confiable tanto para el proveedor como para el receptor.
El Banco actúa como una especie de asegurador y asume la responsabilidad del pago de los fondos según los términos del acuerdo. Esto se vuelve beneficioso tanto para el proveedor como para el receptor. El primero sabe con certeza que recibirá el pago por los bienes entregados, y el segundo está seguro de que podrá pagar a tiempo. Además, las tarifas de las cartas de crédito para particulares y organizaciones son casi las mismas.
Además, un método de liquidación tan seguro garantiza a ambas partes el cumplimiento de sus obligaciones, lo que permite acelerar el proceso de venta.
Pasos de intermediación bancaria
Una transacción que utiliza una carta de crédito implica la siguiente secuencia de acciones:
La celebración de un contrato entre las partes de la transacción, que establece todas las condiciones bajo las cuales se realizará el cálculo, incluida una carta de crédito.
La parte interesada en la compra debe comunicarse con el banco seleccionado para abrir una cuenta y depositar la cantidad de dinero acordada en el acuerdo, que se reserva por un período específico.
El otro lado de la transacción proporciona al banco el paquete de valores requerido.
Después de abrir una carta de crédito, el banco informa al banco del vendedor (banco asesor) sobre esto.
El banco asesor notifica al proveedor la apertura de una carta de crédito.
El proveedor transfiere los bienes al destinatario y transfiere al banco emisor todos los documentos necesarios para confirmar la implementación del contrato.
Todos los documentos presentados son verificados por el banco asesor.
Según el acuerdo, los fondos se acreditan a la cuenta del vendedor por el banco emisor en el que se abrió la carta de crédito.
Carta de acuerdo de crédito y pago
El contrato es un documento que detalla todas las relaciones de las partes en la transacción y la información necesaria para su conclusión exitosa. Las cláusulas obligatorias del contrato son:
1. Todos los detalles de ambas partes de la transacción.
2. La forma en que se concluye la transacción.
3. La cantidad que se reservará para su posterior transferencia al vendedor.
4. Los términos por los cuales se cumplirán los términos de la transacción.
5)El tamaño de la comisión.
6. La secuencia según la cual se realizarán los pagos.
7. Cláusulas que establecen el incumplimiento de los términos de un acuerdo de una de las partes.
8. Obligaciones y derechos de los participantes en la transacción.
Cabe señalar que tales transacciones financieras pueden ser realizadas no solo por personas jurídicas, sino también por individuos, mientras que la secuencia de acciones para emitir una carta de crédito para un individuo no cambia.
¿En qué caso se realiza una transferencia de dinero entre los participantes en la transacción?
La transferencia de fondos reservados se realiza solo después de que se haya documentado el cumplimiento de todas las condiciones necesarias del contrato. Es decir, el dinero se transfiere al vendedor solo después de que los bienes se hayan entregado al comprador, y se hayan proporcionado documentos al banco emisor para confirmarlo. Si los términos del contrato no se cumplieron o se violaron, el comprador está autorizado a organizar la devolución de los bienes al proveedor y no pagarlos. La cuenta en sí se abre a expensas del comprador o mediante un préstamo.
El proceso de abrir una carta de crédito en una organización bancaria
Para completar la transacción en cuestión en una organización bancaria, por ejemplo, para abrir una carta de crédito para personas con VTB 24, debe completar un estado de cuenta en forma de banco con la siguiente información:
1. Información sobre el contrato (fecha de celebración, número).
2. Información sobre el proveedor, incluidos los detalles.
3. La forma de pago de los fondos.
4. Información sobre los bienes que se deben proporcionar al comprador.
5. Información sobre el banco asesor.
6. Documentos que deberán proporcionarse para la transferencia de fondos al proveedor.
Ya sea que elija este banco o desee abrir una carta de crédito en Sberbank para individuos, vale la pena verificar las tasas directamente en la sucursal del banco o en el sitio web.
Tipos de cartas de crédito
Existen varios tipos de cartas de crédito, según la autoridad de las partes en la transacción y el banco:
1. Revocable. En este tipo de carta de crédito, el banco tiene derecho a cancelar la cuenta sobre la base de la solicitud del comprador sin notificar al vendedor. Este tipo de cuentas no es popular debido a la falta de garantías del vendedor.
2. Irrevocable. El tipo más común de cartas de crédito para personas en VTB. Es imposible retirar fondos. Es decir, después de cumplir con los términos de la transacción, los fondos serán transferidos a la cuenta del proveedor.
3. Confirmado. En este caso, el banco transferirá el dinero al vendedor, incluso si no hay fondos en la cuenta del comprador. Sin embargo, esta opción es arriesgada para una organización bancaria, por lo tanto, está sujeta a una comisión bastante grande.
4. Reserva. El banco que abre la cuenta otorga al vendedor una obligación formal por escrito de que los pagos se realizarán incluso si el comprador no cumple las condiciones especificadas en el contrato. Este tipo garantiza el pago al proveedor.
5. Giratorio. Se abre solo por una parte del monto acordado. Después del cumplimiento de las obligaciones, se complementa con la parte restante del importe. Por lo general, se usa en casos en que los productos se entregan en un horario específico.
6. Circular. Le permite recibir dinero en cualquier sucursal del banco asesor.
7. Con una cláusula roja. El emisor acepta la transferencia de dinero al vendedor incluso antes de la confirmación de los términos cumplidos del contrato.
Cartas de crédito para particulares
Es posible utilizar cartas de crédito no solo en las relaciones entre productos básicos y dinero, sino también en el trabajo de los individuos. La esencia de las operaciones realizadas permanece sin cambios, y la cuenta actúa como garante del cumplimiento de las obligaciones. Se utiliza una carta de crédito para individuos para protegerse contra esquemas fraudulentos, así como en transacciones con bienes inmuebles.
Un análogo de una carta de crédito puede ser la apertura de una celda del banco donde se puede almacenar dinero hasta que se complete la transacción. Esto sucede de la siguiente manera:
1. En presencia del destinatario, los fondos se depositan en la celda.
2. Se verifica el monto depositado.
3. Hay una entrega de bienes o compra de bienes.
4. Los documentos que confirman el cumplimiento de las obligaciones contractuales se proporcionan al banco.
5. El vendedor recibe dinero de la celda.
Las transacciones que usan una celda, por regla general, toman más tiempo, por lo que las personas dedicadas a actividades empresariales prefieren una carta de crédito, a pesar del costo de una carta de crédito para las personas.
Comentarios
Una carta de crédito es una forma conveniente de garantizar el cumplimiento de las obligaciones financieras entre dos partes en una transacción. En la actividad empresarial, este tipo de cuentas se usa en todas partes. Sin embargo, no está tan extendido entre las personas, aunque organizaciones financieras tan grandes como Sberbank, en todos los sentidos, anuncian y respaldan una carta de crédito para las personas. Prácticamente no hay revisiones en esta área debido al hecho de que al concluir un contrato de venta, una celda bancaria se usa con más frecuencia. Sin embargo, todos los comentarios indican la fiabilidad incondicional de este método de cálculo. En las cartas de crédito de VTB para individuos y entidades legales también se llevan a cabo, y como se sabe por fuentes informativas, VTB24 y Sberbank son organizaciones financieras con el más alto grado de confianza entre varios grupos de ciudadanos.
Ventajas y desventajas de una carta de crédito para todos los grupos de personas.
Resumiendo todas las revisiones enviadas, podemos distinguir las siguientes ventajas de las cartas de crédito:
1. Monitorear el cumplimiento de las obligaciones del contrato desde un punto de vista legal (el banco no realizará transacciones dudosas, todo se verifica).
2. Los riesgos para el proveedor son mínimos, de hecho, se le garantiza que recibirá su dinero.
3. Una carta de crédito para individuos u organizaciones garantiza el cumplimiento oportuno de las obligaciones por parte del proveedor.
4. A diferencia de los préstamos convencionales, en este caso existe la oportunidad de ahorrar en pagos de intereses.
Sin embargo, existen varias desventajas de las cartas de crédito, a saber:
1. Si no proporciona los documentos necesarios para confirmar el cumplimiento de las obligaciones estipuladas en el contrato, los fondos no se transferirán al proveedor.
2. Debido al gran volumen de documentos, la transacción puede ser bastante larga.
3. Las transacciones de cartas de crédito pueden estar limitadas por ley.
4. Las comisiones por servicios bajo cartas de crédito para individuos son bastante altas. Lo mismo se aplica a una entidad jurídica.