El margen bancario es uno de los indicadores clave de rentabilidad de las instituciones financieras. Refleja la efectividad de su trabajo. De hecho, el margen bancario es la diferencia entre las tasas de interés para atraer capital monetario y su inversión.
Conceptos basicos
Describimos el margen en palabras simples. Esta categoría económica es la diferencia entre los siguientes valores:
- Tasas de interés de crédito y depósito.
- Tasas de crédito para ciertas categorías de prestatarios.
- Tasas de interés en operaciones pasivas y activas.
Los bancos calculan el margen mínimo en forma de margen de rentabilidad de una organización financiera. El promedio también puede ser analizado. Los márgenes bancarios están influenciados por varios factores. Por ejemplo, los términos de provisión de crédito y almacenamiento de depósitos.
Uno de los indicadores básicos de la efectividad de una entidad de crédito es el margen bancario neto de intereses. Es uno de los principales parámetros que demuestran la efectividad del banco. Lo calculan como la razón de la diferencia entre los ingresos por comisiones y los gastos por intereses respecto de los activos de una institución financiera.
El margen bancario se calcula sobre la base de valores reales de períodos pasados o como pronósticos para la siguiente etapa. El nivel normativo del indicador de porcentaje neto en la práctica financiera mundial es de tres a cuatro, y en promedio en Rusia este valor es igual al seis por ciento.
A continuación se muestra la fórmula del margen.
¿Cómo calcular esta relación?
Entonces, los economistas entienden el margen como la diferencia entre el precio de venta y el costo de los bienes. Es un reflejo directo de la efectividad de cualquier actividad comercial, es decir, una demostración de cuán exitosamente una empresa convierte sus ingresos en ganancias. Sirve como un valor relativo, expresado como un porcentaje. La fórmula del margen suele ser la siguiente: el beneficio / ingreso se multiplica por cien.
Vale la pena dar un ejemplo simple. Se sabe que el margen de la organización es del veinticinco por ciento. A partir de esto, podemos concluir que cada rublo de los ingresos trae a la compañía veinticinco kopeks de ganancias. Los setenta y cinco kopeks restantes se clasifican como gastos.
En palabras simples sobre este concepto
Hablando en un lenguaje accesible, vale la pena decir que por margen bancario se entiende la diferencia obtenida después de deducir el costo de los productos básicos del precio de venta y la tasa de interés de la cotización establecida en el intercambio. Este concepto a menudo se encuentra en el campo del comercio de divisas, así como en la banca. Se utilizan tanto en seguros como en comercio. Para cada dirección específica inherente a uno u otro matices característicos. Indique el margen, como regla, como porcentaje o como valor absoluto.
Ruta de aumento del margen
Muchos empresarios están pensando en cómo aumentar los márgenes. Pero a menudo los empresarios creen que si aumentan el margen del producto, asustarán a sus clientes, lo que significa que perderán clientes. Pero la mayoría de los profesionales experimentados no están de acuerdo con esto.
Por lo tanto, creen que el margen de bienes puede y debe aumentarse sin falta. Cabe señalar que esta técnica no solo funciona, sino que en realidad genera ganancias. Y en ese caso, si el jefe de la empresa todavía tiene miedo de aumentar los precios, aún es necesario hacerlo trabajando a través de los indicadores de la fórmula de ventas.
Tasas de interés sobre préstamos y depósitos
¿Qué está pasando actualmente con las tasas de interés de los préstamos? A finales de octubre del año que terminó, la tasa clave del Banco Central de la Federación de Rusia fue del 8,20%, y ahora alcanza el 7,70%. Después de una cifra terrible para muchos clientes, igual al 17% (como sucedió a fines de 2015), este valor se considera muy leve. Al mismo tiempo, las tasas de varios préstamos también comienzan a bajar gradualmente. Actualmente, las ofertas promedio de los bancos en todas las regiones del país fluctúan en un límite bastante atractivo para cualquier público objetivo:
- Los servicios al consumidor representan del 10 al 21%.
- Hipoteca del 6 al 10%.
- Préstamos para automóviles del 10.8 al 19.8%.
Ahora considere las tasas de interés en el depósito. Según los últimos datos, a finales de 2018, lo más atractivo fue la propuesta denominada "un porcentaje creciente" del Banco de Desarrollo de los Urales, que ofreció del 7 al 8,5%, según los términos del depósito. Al mismo tiempo, la cantidad mínima de apertura es de 10.000 rublos.
Pero vale la pena recordar una vez más que el alto interés en un depósito es prerrogativa de los bancos pequeños, que a menudo no se incluyen en la calificación más autorizada. Las principales instituciones financieras de nuestro país (estamos hablando de Sberbank y VTB) están listas para ofrecer a los clientes solo del 3 al 7% anual. VTB tiene una mejor oferta con una tasa de interés del 8,5%, pero para recibirla tendrá que hacer una contribución de al menos 30,000 rublos por un período de tres años o más sin ningún tipo de reposición y retiro. Son rentables las contribuciones a organizaciones medianas. En este segmento, las personas pueden contar con un 8,5% anual.
Considere la Ley Federal "sobre bancos y banca".
Ingresos y gastos de instituciones financieras
La Ley Federal de diciembre de 1990 No. 395 titulada “Sobre bancos y actividades bancarias” regula las principales disposiciones relacionadas con la esfera económica en consideración. Indica que el ingreso de las instituciones financieras relevantes es la cantidad total de efectivo que llega a la organización relevante como resultado de operaciones activas y en la provisión de otros servicios bancarios.
De acuerdo con la Ley Federal "sobre bancos y actividades bancarias", el rendimiento debe ser suficiente no solo para cubrir los gastos operativos, sino también para la posibilidad de aumentar el capital social y, además, para pagar los ingresos a los accionistas. Vale la pena señalar que, al final, tal beneficio aumenta la autoridad bancaria, mejorando su posición competitiva en el mercado.
Cuanto mayor sea la proporción de ingresos que se recibe de forma regular, mayor será la calidad de los beneficios bancarios. Cuando parte de las ganancias es aleatoria, esto indica la inestabilidad de la actividad. Los ingresos del banco se dividen en dos categorías básicas: los tipos de interés y sin interés. Los primeros representan hasta el 70% de las ganancias de una institución financiera. Por regla general, consisten en ganancias de la prestación de servicios de crédito a clientes, de inversiones en valores y otras manipulaciones.
Los ingresos por intereses del Banco incluyen los ingresos por préstamos a entidades comerciales y particulares. Los ingresos por depósitos también son relevantes aquí. Otras opciones incluyen ganancias de operaciones con sucursales y otras instituciones, así como transacciones fuera de balance. Continuamos hablando sobre el margen bancario, sus factores y las formas de aumentarlo.
En el banco hay un margen de crédito
En las actividades de los banqueros, la categoría más frecuente es el margen de crédito, que se considera la diferencia que se recibe después de deducir del monto adquirido por el prestatario en sus manos y el valor contractual de los productos. En los acuerdos de préstamo, se prescribe cada cifra acordada en la transacción.
Los ingresos y gastos del banco dependen directamente del volumen del margen. Para realizar un análisis de la rentabilidad de la institución, por regla general, es adecuado un indicador en forma de porcentaje de margen neto.Se calcula como la diferencia que se calcula entre el capital y los ingresos de todas las inversiones de una entidad de crédito. Los bancos obtienen intereses sobre el ingreso neto a través de préstamos, así como a través de inversiones.
Un término llamado "margen de garantía" se considera cuando una institución proporciona un préstamo garantizado. Esta proporción se calcula restando el monto del préstamo del valor de la propiedad que queda como prenda.
Beneficio bancario
Vale la pena señalar que el término "margen" en sí mismo puede interpretarse de diferentes maneras en los países de la Unión Europea y en Rusia. En nuestro territorio, este concepto se considera similar a la designación "beneficio neto", por lo que no existe una diferencia fundamental en el cálculo. Es importante recordar que estamos hablando de rentabilidad, pero no de márgenes.
Es cierto que todavía hay una diferencia entre un indicador y otro. El término "margen" se considera un valor analítico muy importante, que se utiliza en las bolsas de valores y, además, en la banca. El tamaño del margen proporcionado a los corredores es esencial para los comerciantes. Durante el análisis de ingresos, se puede comparar con los márgenes minoristas minoristas.
Conclusión
Por lo tanto, el margen es uno de los factores determinantes en el campo de los precios. Pero no todos los empresarios pueden explicar el significado exacto de esta palabra. El concepto considerado a menudo es operado por especialistas de absolutamente todas las áreas de la economía. Es, por regla general, un valor relativo, que sirve como indicador de rentabilidad. En el campo del comercio, los seguros y la banca, este indicador tiene sus propios detalles. Directamente en los bancos, calculan el margen mínimo en forma de margen de rentabilidad de una organización financiera.