Carta de crédito al comprar bienes inmuebles: pros y contras

La terminología bancaria y económica no es familiar para todos, y lo que es una carta de crédito al comprar una propiedad, no todos los compradores lo saben.

En el artículo propuesto, trataremos de comprender el concepto de "carta de crédito" para determinar sus ventajas y desventajas. También hablaremos sobre las instituciones de crédito que ofrecen este servicio.

Breve terminología

• Solicitante - la empresa solicitante para la apertura de la carta de crédito / pagador según el contrato.
• Beneficiario - el destinatario de los fondos de pago, actuando como un tercero.

Concepto de carta de crédito

Una "carta de crédito" se refiere a una de las formas de obligaciones monetarias cuando el destinatario (beneficiario) tiene derecho a recibir fondos a solicitud de un cliente bancario, pero solo si proporciona un pago a la institución de crédito mediante la ejecución de una carta de crédito al comprar bienes inmuebles. En este caso, se deben observar todas las condiciones de la operación. En otras palabras, una carta de crédito. – Uno de los tipos de solución segura. Al realizar un pago de esta manera, la institución bancaria actúa como garante de la operación.

Lo que da la comisión de tal operación

Con una carta de crédito, tiene la oportunidad de realizar cualquier pago a favor de un tercero, si el destinatario se comunica con el banco y, después de proporcionar todos los documentos necesarios para el pago, solicita el monto prescrito en el contrato.

Importante! Recuerde que al realizar dicha operación, es necesario cumplir con los términos regulados por las cláusulas del contrato. Si caducan, será imposible recibir el pago incluso si todos los documentos necesarios están disponibles.

Con una carta de crédito, puede redirigir el pago, transferir la autoridad a otro banco para realizar las mismas operaciones, o aceptar, realizar el pago y tener en cuenta una letra de cambio.

Usando el servicio en el extranjero

En la práctica extranjera, una carta de crédito o un celular al comprar bienes inmuebles en la mayoría de los casos se reasigna para financiar un servicio o transacción en particular, y el principio de pago es similar a las operaciones con una garantía bancaria. Sin embargo, hay algunas diferencias entre tales operaciones. La carta de crédito está destinada a la congelación temporal de efectivo o pagos sin efectivo bajo un contrato. Se abre una celda cuando es necesario transferir fondos a otro destinatario. La vida útil del dinero en la celda es ligeramente más corta. Y uno y el otro método de almacenamiento garantiza la fiabilidad de sus ahorros.

Emisión de cartas de crédito, realizadas a nivel internacional, teniendo en cuenta el sistema unificado de normas adoptado por el sistema documental de cartas de crédito de la Cámara de Comercio Internacional en 2007.

En la Federación de Rusia, los documentos reglamentarios que rigen el proceso de implementación de una carta de crédito son aprobados por el Banco Central de Rusia y, de hecho, difieren de la práctica generalmente aceptada en Europa.

Clasificación de cartas de crédito

En total, se distinguen 11 tipos de activos:

1. Revocable, que puede cancelarse a petición del pagador o del banco emisor.
2. A prueba de fallos - No cancelable.
3. Con una reserva roja. Este grupo de operaciones incluye cartas de crédito que prevén el pago (anticipo) de un banco implementador autorizado a solicitud del banco emisor.
4. Depositado o cubierto. Las cartas de crédito de este tipo son populares en nuestra región. Al usar esta obligación, el banco emisor cubre completamente el monto de la carta de crédito para el período de conclusión de la transacción, utilizando fondos de crédito o fondos del pagador para esto.
5. Garantizado o descubierto. Las operaciones de este tipo prevén la posibilidad de debitar fondos de la cuenta dentro del marco especificado en el contrato.
6. Confirmado - aquellos que garantizan que el banco ejecutor se liquidará al monto acordado, independientemente del momento en que se reciban los fondos del banco emisor.
7. Cartas de crédito rotativas prever un pago par o parcial mediante varios pagos procedentes de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario. El uso de este tipo de operación le permite ahorrar dinero, ya que en general se reduce la cantidad de costos.
8. Circular Permiten al beneficiario recibir fondos acreditados antes de los términos acordados en el contrato de préstamo a través de cualquier banco corresponsal de la estructura bancaria, que se compromete a pagar una carta de crédito al cliente.
9. Reserva Sugieren la presentación de varios tipos de documentos (excepto documentos de pago) para recibir pagos por parte del beneficiario.
10. Acumulativo. Brindan la oportunidad de transferir el porcentaje no gastado de una carta de crédito válida al monto de una nueva abierta en la misma institución bancaria.
11. No acumulativo Las manipulaciones relacionadas con operaciones de este tipo permiten la devolución de fondos no gastados a través de la estructura del banco emisor a la cuenta del pagador.

El principio de la carta de crédito en la Federación Rusa

Considera la situación. Las partes tuvieron que llegar a un acuerdo por primera vez. Como no tienen experiencia en concluir transacciones entre ellos, tienen miedo de hacer un pago por adelantado.

En el caso de tal situación, una de las partes, el comprador, puede solicitar al banco emisor que abra una carta de crédito al comprar bienes inmuebles por el monto indicado en el contrato que se celebrará. Al abrir la celda para recibir fondos, es necesario proporcionar materiales de garantía que confirmen las obligaciones de cumplir con el contrato concluido. La lista de dichos documentos incluye un contrato de venta, un paquete de documentos sobre la entrega o envío de bienes y otros valores que confirman los términos de la transacción.

Procedimiento de carta de crédito

Al final de la transacción, el vendedor debe proporcionar al banco emisor documentos que garanticen la finalización exitosa de la transacción, después de lo cual la institución bancaria realiza el pago mediante el pago de la carta de crédito previamente acordada al comprar bienes inmuebles, siguiendo las instrucciones recibidas del banco ejecutor. Una vez completadas todas las etapas de la transacción y el pago de la comisión, la parte que actúa como destinatario puede retirar fondos por el monto especificado en el contrato.

Ventajas de una carta de crédito

Las ventajas de tal operación incluyen:

1. La liquidación por carta de crédito al comprar bienes inmuebles evita verificar la autenticidad de los billetes.
2. Alto nivel de fiabilidad.
3. La institución bancaria está interesada en la corrección de la transacción, ya que controla estrictamente el proceso de la transacción.
4. Comprar una propiedad mediante una carta de crédito reduce los riesgos para las partes a cero. Dado que solo el banco tiene acceso a la cantidad congelada, significa que se excluye la posibilidad de perder fondos.
5. El vendedor recibe una garantía del 100% de la recepción de los ingresos de la transacción.
6. Una carta de crédito al comprar bienes inmuebles, cuyo valor rara vez excede el monto de la comisión por recalcular y alquilar una celda del banco, es un servicio beneficioso para ambas partes.

Desventajas de una carta de crédito

También hay algunas desventajas de tal operación como una carta de crédito:

1. Una transacción de carta de crédito implica una circulación complicada de documentos, un control exhaustivo y un control estricto sobre el progreso de la operación.
2. Las transacciones de este tipo son más lentas.
3. Una de las desventajas significativas es la posibilidad de recibir fondos solo por un comprador, lo que complica el curso de la transacción si la propiedad es propiedad de varias personas.
4. Al proporcionar una carta de crédito al comprar bienes raíces, Sberbank of Russia cobra una comisión adicional.
5. En el caso de una falla en la transacción, la devolución del monto ocurre en un procedimiento judicial.
6. Al realizar una transacción de carta de crédito, el banco presenta una solicitud para informar al servicio de impuestos sobre la conclusión de la transacción.
7. Debido a la complejidad del proceso de múltiples etapas, el alto control y el tiempo dedicado por un equipo de especialistas, las tarifas bancarias por tales servicios a menudo son demasiado caras.

Bancos de la Federación de Rusia que proporcionan cartas de crédito a clientes

Hoy, la mayoría de los bancos grandes ofrecen realizar transacciones a través de una carta de crédito cuando compran bienes inmuebles. Estos bancos incluyen:

• CBR
• Sberbank de Rusia.
• Binbank
• UniCredit Bank.
• Alfa Bank.

Las principales diferencias entre la prestación de servicios de las principales instituciones bancarias: el precio de los servicios, la comisión por las operaciones y la velocidad de su implementación.

Las partes de la transacción pueden elegir cualquier institución bancaria para realizar una transacción confiable garantizada.

Sistema de tarifas para transacciones de cartas de crédito con Sberbank

Es mejor completar la transacción a través de una carta de crédito al comprar una propiedad. Sberbank establece el costo del servicio de acuerdo con la tasa de pago actual. La comisión se calcula teniendo en cuenta el monto de la transacción, los recursos prestados utilizados y el período de retención segura de fondos. Tarifas por servicios:

1. El monto de la comisión para una carta de crédito, que implica la realización de operaciones bancarias dentro de una división territorial del banco, es del 0.2%. Los límites superior e inferior del precio están limitados a 1000 y 5000 rublos, respectivamente.
2. Interactuando con varias divisiones estructurales de bancos - 0.3%. Los límites superior e inferior son 1,500 y 10,000 rublos.
3. El costo de los servicios para el mantenimiento de una carta de crédito es de 2000 rublos con un período máximo de interacción limitado a 120 días.
4. La posibilidad de extender la vida útil del dinero en una celda + 60 días sujeto a un pago adicional de 2,000 rublos.

Costo para personas jurídicas y particulares.

Es fácil notar que las tarifas por servicios para la provisión de una operación de carta de crédito para individuos son bastante aceptables. Al realizar transacciones como la compra y venta de un departamento o casa, usted recibe una garantía de la confiabilidad de la transacción y el cumplimiento por parte de las partes de sus obligaciones.

La carta de crédito para las personas jurídicas es un poco más cara que para las personas. La comisión es mayor: de 0.5% por el monto dentro de 2500-10 000 rublos.

Hay una condición que puede reducir el costo de la tarifa. Si el banco participa en un programa municipal o regional de importancia social importante, entonces el costo de los servicios se forma individualmente o puede estar ausente por completo.

Cuando realice una operación como una carta de crédito, debe documentarla. Al mismo tiempo, se concluye un acuerdo de servicio. El servicio en sí se ejecuta en un formulario establecido por el formulario bancario, que indica todos los datos de la transacción. La carta de acuerdo de crédito para la compra de bienes inmuebles (muestra) se presenta en la foto a continuación.

En cualquier caso, una carta de crédito es una condición favorable para realizar una transacción importante. Al llevar a cabo dicha operación, no puede preocuparse de que la transacción sea deshonesta o que le engañen. En cooperación con el banco a través del acuerdo de carta de crédito, todas las etapas de la transacción son claras y transparentes, y en este caso no hay nada de qué preocuparse.

Una carta de crédito es su beneficio y seguridad durante la ejecución de cualquier transacción. No muchos bancos rusos ofrecen ese servicio. Pero aquellos que hacen esto hacen su trabajo de manera eficiente, teniendo en cuenta todos los detalles de la operación, para que al final pueda obtener lo que pagó, y el vendedor - honestamente ganó dinero de la venta.