يعتبر التأمين في الظروف الحديثة أحد وسائل حماية السكان والمؤسسات والمؤسسات العامة والأسر من الخسائر التي قد تتعرض لها نتيجة الحوادث والأحداث الطبيعية والحوادث المرورية. يسمح وجود مستند تأمين بتقليل الخسائر المتكبدة إلى الحد الأدنى ، وسيهدف تعويض التأمين المستحق أو دفع التأمين إلى استعادة صحة الإنسان وتجديد الممتلكات المدمرة.
هل التأمين؟
مع تطور التجارة والنقل والكوارث الطبيعية في أذهان الناس توصلت إلى فكرة الحاجة إلى إنشاء نوع من صندوق الضمان ، وذلك بفضل أنها يمكن أن تغطي الخسائر في حالة وقوع أحداث غير متوقعة. تحمل العواصف والأعاصير والحوادث والكوارث التي من صنع الإنسان خطرًا يتسبب في خسارة كبيرة للمصالح الخاصة بالمؤسسات والمؤسسات والشركات والمزارع والصحة وحياة الناس.
نظرًا لمواد قانون الاتحاد الروسي "فيما يتعلق بتنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي ، فإن نظام التأمين هو احتياطي تأمين خاص ، وبفضله يتمتع حملة الوثائق بفرصة الحصول على الحماية من الاشتراكات التي سيدفعونها. هذا يعني أن الشركات ، والمؤسسات ، والمؤسسات العامة ، ورجال الأعمال من القطاع الخاص ، والأفراد لديهم الفرصة لتقليل حجم الخسارة المفاجئة في حالة وقوع حدث ، في حالة إبرام عقد تأمين. من أجل اغتنام هذه الفرصة ، يتم وضع علاقة تأمين تعاقدية بين شركة التأمين ومشتري خدمة التأمين ، والتي يتم فيها تأكيد توقيع المستند. وفقًا للقواعد المطبقة على شركة التأمين ، فهي تحدد أهداف التأمين ، من لديه التغطية التأمينية ، أحداث التأمين ، وفي هذه الحالة تقع مسؤولية مؤسسة التأمين ، والاستثناءات من قواعد التأمين هذه.
ما هي الأطراف التي تشارك في التأمين؟
للوهلة الأولى ، يشارك طرفان في إجراء عمليات التأمين: المؤمن والمؤمن عليه. ومع ذلك ، فهذا رأي خاطئ ، لأنهم يوقعون فقط على المستند. في الواقع ، بناءً على التشريعات الحالية ، فإن المشاركين الرئيسيين في علاقات التأمين هم:
- شركة تأمين - لديها ترخيص ، وتنفذ أنشطة التأمين ؛
- حامل الوثيقة هو الشخص الذي وقع العقد ؛
- الشخص المؤمن عليه - كائن تنطبق عليه التغطية التأمينية ؛
- المستفيد - الشخص الذي لديه الحق في تلقي المدفوعات ؛
- وكيل التأمين - الشخص الذي أصدر بوليصة التأمين وحصل على رسوم وكالة لذلك ؛
- وسيط التأمين - الشخص الذي يمارس أنشطة التأمين الوسيطة.
لا تظهر علاقات التأمين إلا عندما يقوم عميل محتمل وشركة تأمين ، أي المشاركين الرئيسيين في علاقة التأمين ، بالتوقيع على مستند تأمين. بعد اتفاق ثنائي بشأن خدمة التأمين ، تكلفتها ، وميزات دفع التأمين ، يقوم موظف التأمين أو وسيط التأمين بوضع تأمين يحمل معلومات عن الشيء المؤمن عليه. تشير الوثيقة أيضًا إلى المستفيد.تساعد خصائص المشاركين في العلاقات التأمينية على فهم الفروق الدقيقة في علاقات التأمين: من المسؤول عن ما وفقًا للبنود الواردة في المستند الموقع.
شركة التأمين
في السوق المالية الحديثة ، تسمى المنظمات التي تتحمل مسؤولية عقود الملكية وسياسات التأمين على الحياة (يجب عدم الخلط بينها وبين تأمين المعاشات) شركات التأمين. كمشاركين محترفين في علاقات التأمين ، يمكن تمثيلهم كشركة حكومية أو خاصة. من أجل توفير التغطية التأمينية بشكل قانوني لمشتري الخدمات ، أي توفير الفرصة للأفراد والكيانات القانونية للتوقيع على وثيقة تأمين ، يتعين على شركة التأمين الحصول على ترخيص. هذا المستند فقط يمنحه الحق القانوني في العمل. المواطن العادي ، كفرد ، ليس له حق قانوني في بيع منتجات التأمين الخاصة به. بناءً على هذه النقاط ، تعتبر مؤسسة التأمين دائمًا كيانًا قانونيًا.
مؤمن عليه
من أجل قيام شركة التأمين بإنشاء احتياطيات تأمين للحصول على تعويض ، لتلقي نتيجة مالية إيجابية في سوق التأمين ، يجب عليه العمل مع العملاء الذين يحتاجون إلى خدماته. أحد المشاركين الرئيسيين التاليين في علاقات التأمين يشمل المواطنين ، والمؤسسات ، والمجتمعات الدينية ، والشركات الخاصة ، وكتاب العدل ، والمؤسسات الحكومية التي تستخدم خدمة التأمين ، بعد أن سبق أن وقعت عقد تأمين مع شركة التأمين. الطرف الثاني الذي يوقع وثيقة التأمين يسمى حامل الوثيقة.
إذا كانت لدى شخص ما رغبة في الدخول في علاقة تأمين تعاقدية مع منظمة تأمين ، فإنه ملزم بالوصول إلى سن 16 عامًا ولديه مستند صالح يؤكد هويته. الشرط الأساسي هو قدرة المواطن. يجب على الشركات إثبات حقها في التأمين باستخدام مستندات الملكية المسجلة قانونًا.
الشخص المؤمن
في كل وثيقة تأمين رسمية ، بالإضافة إلى الأطراف الرئيسية في العلاقة القانونية للتأمين ، يوجد عمود حول الكائن الذي ينطبق عليه. وفقًا للإطار التنظيمي ، يكون هذا الشخص هو الشخص الذي يتم نقل مسؤوليته عن الحياة والصحة إلى شركة التأمين عند حدوث حدث تأمين. كما تبين الممارسة ، والآباء تأمين أطفالهم من الحوادث. يستخدم الأزواج والأشخاص المقربون أيضًا منتجات التأمين لحماية أسرهم من المواقف غير السارة. إذا كان حامل الوثيقة فردًا ، فله كل الحق في تأمين نفسه. وبالتالي ، سيتصرف بموجب عقد التأمين من قبل المؤمن عليه والشخص المؤمن عليه.
في كثير من الأحيان ، فإن شركة التأمين هي مؤسسة أو شركة خاصة ترغب في التعاون مع شركة التأمين بشأن قضية حماية أعضاء الفريق من الكوارث والحوادث المحتملة. في مثل هذه الحالات ، كقاعدة عامة ، يتم إبرام عقد عام واحد ، والذي يتم إرفاقه بقائمة من موظفي المؤسسة التي ينقل المالك لها مدفوعات التأمين. في هذه الحالة ، سيكون المؤمن عليهم أعضاء الفريق المشار إليهم في القائمة.
المستفيد
غالبًا ما يواجه عميل شركة التأمين ، باعتباره أحد المشاركين الرئيسيين في العلاقات التأمينية ، مفهوم "المستفيد" عند تعريفه بسياسة التأمين الأولى. في القطاع المالي ، وهذا هو الحال مع التأمين ، وبهذه الصفة ، يجوز للشخص الذي لديه الحق في الحصول على تأمين قانوني أن يتصرف إذا حدثت ظروف تقع تحت مسؤولية شركة التأمين.
عند توقيع بوليصة التأمين على الحياة والتأمين الصحي للشخص المؤمن عليه ، فقط في حالات الوفاة المأساوية التي تحدث مع كائن التأمين ، يكون المستفيد أو الورثة قادرين على الاعتماد على مبلغ التأمين الموضح في وثيقة التأمين.
غالبًا ما يتم تعيين المؤسسات المصرفية أو أصحاب المباني المؤجرة كمستفيدين من الكيانات القانونية.إذا كانت مخاطر الممتلكات مؤمنة ، في المواقف غير المتوقعة التي تقع ضمن مسؤولية شركة التأمين ، كقاعدة عامة ، يتلقى المستفيد تعويض التأمين عن الممتلكات التالفة المستأجرة أو المضمونة. في الوقت نفسه ، فإن البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى ليست أعضاء في علاقات التأمين. أيضًا ، قد يعتمد هذا الطرف المتعاقد على تعويض تأميني للخسارة التي يتم تكبدها إذا لم يكن لحامل الوثيقة حقوق رسمية قانونية في الممتلكات التالفة. بموجب عقود التأمين على المركبات ، يمكن أن يكون عميل شركة التأمين ومالك السيارة أشخاصًا مختلفين.
مشاركين إضافيين في علاقة التأمين
شركة التأمين وعملائها هم المشاركون الرئيسيون في إبرام عقود التأمين. لجذب وخدمة مشتري منتجات التأمين ، تدخل شركة التأمين في اتفاقيات مع المشاركين في سوق التأمين ، والتي تكون مسؤولة عن العمل مباشرة مع حاملي الوثائق. تتلقى كيانات التأمين هذه رسومًا ، يعتمد مبلغها مباشرةً على المبلغ المستلم في الحساب المصرفي لشركة التأمين وأقساط التأمين.
يعتبر تقديم الشركة ، والتعرف على قواعد التأمين ، وتوقيع المستندات ودعمها بمثابة علاقات قانونية للتأمين الإضافي. تتمثل هذه العلاقات في تقديم خدمات شركة التأمين للعميل ، المؤمن له ، من أجل تلبية حاجته إلى التغطية التأمينية. المشاركون في علاقات التأمين المساعدة هم وسطاء تأمين مستقلون ، وكذلك وكلاء تأمين بدوام كامل أو طارئ يعملون في شركة التأمين.
وكلاء التأمين
المشاركون المحترفون في علاقات التأمين وسوق التأمين هم وكلاء تأمين. بعد إبرام اتفاقية وكالة لتوفير خدمات الوكالة ، يجب على الفرد أن يقوم بتنفيذ اتفاقيات التأمين الطوعية أو الإلزامية ، ووضعها وفقًا للقواعد ، وتقديم مدفوعات التأمين للمؤسسات المصرفية وإصدار تقرير أسبوعي عن العمل المنجز مع توفير نسخ من الاتفاقيات المبرمة. تجدر الإشارة إلى أن وكيل التأمين ليس مجرد مواطن. الشركات والمؤسسات قد تلعب أيضا هذا الدور.
ككيانات قانونية ، يمكن لشركات السفر والموثقين أو الاستشارات القانونية المشاركة في بيع وثائق التأمين. يوفر نوع نشاطهم الفرصة لزيادة مقدار دخلهم المالي من خلال المكافأة من مبلغ السياسات المباعة.
وسطاء التأمين
في السوق المالي غير المصرفي ، يحق لوسطاء التأمين أيضًا تنفيذ عقود التأمين. هم ممثلون مخولون هم الرابط بين العميل المحتمل لشركة التأمين وشركة التأمين. تقتصر أنشطة وسطاء التأمين فقط على تقديم خدمات التأمين. من أجل القيام بإحالتهم إلى سوق التأمين ، يتعين عليهم الحصول على ترخيص يمنح الإذن بالوساطة بين مؤسسة التأمين وحامل الوثيقة من أجل إبرام وثيقة تأمين.
وبالتالي ، عند إبرام عقد تأمين واحد ، يصبح المشاركون في علاقات التأمين ليس فقط المؤمن وحامل الوثيقة ، ولكن أيضًا الأشخاص والمنظمات الأخرى التي تكون بشكل مباشر أو ثانوي لمستند التأمين الحالي.