إذا صادفت الديون ، فمن الجدير أن نتذكر أن لا أحد في مأمن من هذا. أظهرت دراسة حديثة لـ GO Banking Rates أن لدى الأمريكي العادي 63،000 دولار من الديون في المتوسط. لوحظت صورة مماثلة الآن في أوكرانيا والاتحاد الروسي ، فقط المبالغ المستحقة هي أقل ويتم التعبير عنها بعملة مختلفة.
المرحلة التحضيرية
قبل البدء في اتخاذ الخطوات الأولى للتخلص من الديون الحالية ، من المهم أن تفهم ما عليك التعامل معه. يوصى بجمع وتنظيم جميع المعلومات المتاحة عن الديون والقروض الحالية ، وهي:
- أحدث بيانات عن أي قروض وقروض مستحقة الدفع ، بما في ذلك قروض الطلاب والفواتير الطبية وما إلى ذلك ؛
- بيانات حساب بطاقة الائتمان ؛
- تقرير ائتمان ، يمكن الحصول عليه مجانًا كل عام من خلال موقع CreditReport.com ؛
- التصنيف الائتماني ، والذي يسمح بمعرفة ما إذا كان الحق في توحيد (توحيد) الدين أو الحصول على أسعار فائدة أقل يستحق.
بعد تلقي جميع المعلومات المطلوبة ، يمكنك الانتقال إلى الخطوة الأولى من دليل سداد الديون.
1. معرفة بالضبط مقدار الديون في اليوم الحالي
وجود فكرة واضحة عن حجم الديون الحالية والأشخاص أو المنظمات الدائنة يسمح لك بالتعامل مع الديون و / أو جعلها أكثر قابلية للإدارة.
يوصى بإنشاء قائمة بجميع الديون الحالية بالمعلومات التالية:
- اسم كل دائن ؛
- مقدار الدين
- سعر فائدة القرض
- الحد الأدنى للدفع الشهري.
بيانات بطاقة الائتمان لتحديد المبلغ الذي يجب دفعه كل شهر بما يزيد عن الحد الأدنى المطلوب للدفع لسداد جميع الديون. يجب أيضًا تضمين هذه البيانات في هذه القائمة.
2. إذا كان ذلك ممكنا ، في محاولة لخفض أسعار الفائدة على القروض
مع ارتفاع أسعار الفائدة ، سوف تنمو الديون بشكل أسرع ، مما يجعل من الصعب سدادها. تتمثل إحدى طرق خفض معدل الفائدة في تحويل الرصيد إلى بطاقة ائتمان في بنك آخر. بعض بطاقات الائتمان لديها معدل فائدة سنوي قدره 0 ٪ لمدة 18 شهرا. لذلك سيكون من الممكن استخدام هذا الوقت للتعامل مع الديون دون زيادتها شهريًا. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أنه في بعض الأحيان قد يتم تحصيل عمولة من 3 إلى 5 ٪ مقابل تحويل الرصيد.
هناك طريقة أخرى لخفض سعر الفائدة وهي دعوة مباشرة للمقرض أو المؤسسة المصرفية مع طلب لتخفيض سعر الفائدة على القرض. في حالة وجود تفاعل طويل مع مؤسسة الائتمان هذه ، كمكافأة على الولاء للبنك ، يمكن منح هذا الطلب.
أخيرًا ، يمكنك استخدام توحيد الديون الائتمانية للجمع بين جميع المدفوعات الشهرية على القروض وبطاقات الائتمان في دفعة واحدة بمعدل فائدة أقل. ومع ذلك ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن الزيادة في مدة القرض يمكن أن تنطوي على زيادة كبيرة في "الدفع الزائد". لذلك ، قبل إجراء إعادة هيكلة ديون الائتمان ، يوصى بإجراء حسابات أولية.
3. حساب جميع المدفوعات الشهرية
يلزمك الرجوع إلى ورقة السجلات وإضافة مبلغ مدفوعات مدتها ثلاث سنوات لجميع بطاقات الائتمان ، وكذلك المدفوعات الشهرية الإلزامية لجميع الديون الأخرى. ستكون النتيجة هي مقدار الدفعة الشهرية ، والتي ستحتاج إلى تحويلها بانتظام لسداد الديون.
4. فكر في خطة عمل.
بعد حساب مبلغ المدفوعات الشهرية ، سيكون من الممكن تحديد ما إذا كانت هناك مداخيل شهرية كافية لتنفيذها. في حالة نقص الأموال ، يوصي الخبراء بالاتصال بمستشار وكالة الائتمان أو مقابلة محامي الإفلاس.
يمكنك أيضًا البحث عن احتياطيات الأموال المفقودة في مصادر الدخل الحالية. للقيام بذلك ، ستحتاج إلى تقليل التكاليف الاختيارية وتنفيذ الخطوات التالية:
- اختيار الديون التي سداد أولا. في معظم الحالات ، يركز المدينون على سداد ديون بطاقات الائتمان ، لأن أسعار الفائدة عليها أعلى بكثير من قروض الرهن العقاري أو السيارات أو الطلاب أو القروض الاستهلاكية.
- جعل أكبر الديون أو القروض مع أعلى معدلات الفائدة دفع تعويضات الأولوية.
- النظر في إنشاء السداد التلقائي للحد الأدنى من المدفوعات الشهرية الإلزامية على الديون المتبقية.
- حاول أن تسدد شهريًا أكبر عدد ممكن من ديون الأولوية.
- بعد سداد الدين الأساسي ، اختر التالي ثم ركز على سداده. وهكذا حتى يتم سداد جميع القروض والائتمانات بالكامل.
5. تتبع النتائج
بعدد من الديون الحالية ، يجب أن تراقب بانتظام التقدم المحرز في سدادها ، بحيث بعد سداد دين أولي على الفور التبديل إلى آخر. يوصى بالتحكم في عملية السداد حتى يتم سداد جميع الديون بالكامل.
وأنت تمر بعملية السداد ، فأنت بحاجة إلى:
- راقب تصنيفك الائتماني لترى كيف يتحسن. إنه مؤشر جيد على القدرة المالية للمقترض.
- فكر في دمج قرض أو تحويل رصيد إلى مؤسسة ائتمانية بشروط تعاون أكثر ملاءمة (إذا لم يتم ذلك من قبل).
باتباع خطة العمل هذه ، يمكنك الخروج تدريجياً من فجوة الديون والبدء في الانتقال عبر مراحل الرفاهية الشخصية من حالة مالية غير مستقرة إلى مستقرة ومن ثم إلى الحرية المالية. إذا كانت هناك حاجة في الوقت نفسه إلى دخل إضافي ، فمن المستحسن أن تفكر في العمل بجدية أكبر ، أو طلب أجور أعلى ، أو الحصول على عمل إضافي أو الحصول على طلب طرف ثالث - كل ذلك لكسب أموال إضافية من شأنها سداد الالتزامات الحالية.