اقتناء المساكن التي طال انتظارها باستخدام صناديق الائتمان يحد من حقوق ملكية المالك حتى السداد الكامل للديون. لهذا السبب يتساءل الكثيرون ما إذا كان من الممكن إعلان إفلاس على قرض عقاري. على الرغم من أن الحفاظ على الإسكان بعد خضوعه للإفلاس أمر صعب للغاية ، لا تزال هناك طرق قانونية معينة للدفاع عن منزلك.
الشروط الأساسية
لقد أصبح إفلاس الأفراد والرهون العقارية قريبًا من بعضهم البعض. على المستوى التشريعي ، تم ضمان حق كل مواطن في الاعتراف بنفسه رسمياً باعتباره مدينًا للقرض المفلس في عام 2015. ليس من قبيل الصدفة أن المعلومات المتعلقة بكيفية الإعلان عن إفلاس الرهن العقاري للفرد هي ذات صلة بهذا اليوم.
لبدء إجراء الإفلاس ، يجب أن يكون لدى دافع القرض الذي خصصه البنك لشراء الإسكان ديون لا تقل عن 500 ألف روبل. وعلى الأقل تأخير لمدة ثلاثة أشهر في الاستحقاق. تنطبق هذه القواعد على إفلاس الأفراد للقروض العقارية والقروض الاستهلاكية.
ومع ذلك ، من المهم أن نفهم أن هذه الطريقة لحل المشكلات المالية لا تنطبق إلا على أحد الديون الحالية. دعونا نوضح هذه النقطة لأولئك الذين يهتمون بما إذا كان من الممكن إعلان إفلاسها على قرض عقاري ، وعلى سبيل المثال ، قرض سيارة في نفس الوقت. الإجابة على هذا السؤال واضحة: لا ، يمكنك فقط إعلان إفلاسك على أحد القروض.
على الأرجح العواقب
في حالة الإفلاس برهن ، ماذا سيحدث للشقة؟ يفتح المدين ، الذي حصل على الوضع الرسمي للفرد المعسر ، طريقتين لحل المشكلة:
- تحقيق إعادة هيكلة القرض من أجل الحصول على شروط أكثر ولاءً لتغطية الديون ؛
- الموافقة على إجراءات بيع العقارات ، والتي سوف تغطي الديون على الدائن.
الخيار الأول أكثر أمانًا من وجهة نظر حماية الإسكان المضمون ، على عكس الخيار الثاني ، الذي ينطوي على مخاطرة كبيرة بالترك بدون ملكية ، لكن في الوقت نفسه ، يتم تسديد جزء من التزامات الرهن العقاري للمدين وتوقف فرض الرسوم والغرامات والعقوبات.
كما أظهرت الممارسة القضائية ، فإن خيار بيع ممتلكات المفلسة هو أكثر شيوعًا. تقدر قيمة الممتلكات المرهونة بنحو ثلث القيمة الأولية في السوق ، ثم يتم طرح المساكن في مزاد علني. يتم إعطاء الأموال المتبقية بعد البيع للمدين ، ولكن إذا كان المبلغ من بيع كائن الضمان لا يكفي لسداد القرض ، فسيتم احتساب الأموال المتبقية من راتب المفلس حتى يتم سداد الدين بالكامل.
في أي الحالات تبقى الممتلكات مع المدين
قبل أن تسأل عما إذا كان من الممكن إعلان إفلاس على قرض عقاري ، يجب عليك مرة أخرى إعادة حساب مبلغ الدين. إذا كان أقل من 5 ٪ من القيمة السوقية للعقارات ، بالإضافة إلى ذلك ، فإن فترة التأخير لا تتجاوز ثلاثة أشهر ، فلن يتمكن البنك من اختيار شقة أو منزل.
كيف تعلن إفلاسك على قرض عقاري والبقاء في سكن إذا كان الأطفال القاصرون مسجلين فيه؟ بعض المواطنين يعتقدون خطأ أن هذه الحقيقة هي ضمان لحرمة المنزل.في الواقع ، هذه الحقيقة ليست عقبة أمام البنوك ، ومع ذلك ، فإن فرص المالك المعسر في توفير متر مربع ستزداد بشكل كبير إذا كانت وكالات الوصاية والوصاية متورطة.
الرهن العقاري اعادة حساب الديون
إعادة الهيكلة يمكن أن تقلل إلى حد كبير من سعر الفائدة وزيادة مدة السداد على الرهن العقاري. هل من الممكن التماس الإفلاس والاستغناء عن بيع الإسكان المضمون؟ هذا ممكن فقط عند إعادة حساب الديون. يتم تنفيذ هذه العملية من أجل استعادة ملاءة المدين بالنسبة للدائنين ، دون اللجوء إلى بيع العقارات. قد يحدث هذا السيناريو إذا كان الشخص الذي بدأت بشأنه إجراءات الإفلاس يعمل رسميًا ويتلقى راتبًا شهريًا ثابتًا لا يقل عن 20 ألف روبل.
في الحالات التي يتجاوز فيها الدين المستحق للبنوك قيمة العقارات المضمونة عدة مرات ، فإن بيع العقار في المزاد يعد قرارًا غير مناسب. في ظل وجود دين كبير ، تتم إعادة الهيكلة في كثير من الأحيان.
فوائد إعادة الهيكلة
ماذا يحدث إذا أصبحت مفلسة برهن عقاري وإعادة هيكلة ديون؟ من ناحية ، المدين لديه احتمالات جيدة:
- هناك العديد من الفرص للحفاظ على السكن الذي تم شراؤه باستخدام أموال الائتمان في ممتلكاتهم ؛
- مراجعة شروط الإقراض من أجل إنشاء مخطط تسوية أكثر ملاءمة للمدين ، على عكس إجراءات إعادة الهيكلة المطولة والبيروقراطية للشخص الذي ليس لديه حالة إفلاس ؛
- الفرصة لتجنب التقاضي مع البنوك في المحكمة والمحافظة على وضع المقترض المسؤول واللائق مع العلاج في الوقت المناسب ؛
- يتم تعليق استحقاق الفائدة والرسوم المتأخرة.
من ناحية أخرى ، فإن طريقة الدفع الأكثر راحة يمكن أن تتسبب في قدر لا يصدق من الفائدة ، والتي ستحول المشاركة في الرهن العقاري إلى عبودية لا نهاية لها. يجب أن يكون المدين مدركًا بوضوح لما إذا كان يمكنه الوفاء بالمواعيد النهائية الجديدة بأسعار فائدة منخفضة. خلاف ذلك ، فإن إعادة هيكلة الديون ستكون بلا معنى ومكلفة.
بيع الممتلكات العقارية
احتمالية ارتفاع الشقة في النهاية للمزاد العلني مرتفعة ، ولكن يمكن أن تكون أيضًا وسيلة للخروج من هذا الموقف. كيف تعلن عن إفلاسك على قرض عقاري والبقاء مع السكن ، وإعطائه للبيع؟
الشيء هو أن الضمان يعتبر مشكلة ، وبالتالي يباع ، كقاعدة عامة ، أرخص من متوسط القيمة السوقية. في هذه الحالة ، لا يُمنع المالك الفعلي من المزايدة. وبالتالي ، يمكن للمدين أو أحد أفراد أسرته ، يمكن للأقارب شراء شقة بسعر الصفقة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تستمر عملية إجراءات الإفلاس نفسها لأكثر من عام - خلال هذا الوقت ، يجدر محاولة رفع المبلغ المناسب وتوفير السكن ، المتحرر تمامًا من التزامات الائتمان.
كيف تعلن نفسك مفلسة على قرض عقاري
قبل الشروع في عملية الاعتراف الرسمي بالإعسار ، يجب على الفرد التعرف على قانون الإفلاس أو طلب مساعدة محام مؤهل. هناك عدة مراحل من خلال إجراءات الإفلاس برهن عقاري. ماذا سيحدث للعقار؟
قبل الإجابة على هذا السؤال ، من الضروري إجراء تحليل دقيق للوضع مع الدين وتحديد مدى ملاءمة التعرف على حقيقة الخراب. مطلوب محام متخصص في مسائل الإقراض والإفلاس في هذه المسألة. وسيساعد في وضع خطة عمل تقريبية والتحدث عن عواقب الاعتراف بإفلاس الفرد في وجود اتفاق الرهن العقاري.
ما هي الوثائق سوف تكون مطلوبة
الآن ليس هناك شك في إمكانية إفلاس فرد برهن عقاري.ومع ذلك ، لا يمكن اعتبار المواطن معسرًا فقط لأنه يطلق على نفسه هذا الاسم. السلطة القضائية وحدها هي التي تملك سلطة اتخاذ القرارات المشروعة التي تعترف بإفلاس الأفراد. ما سيحدث للشقة والرهن العقاري في المستقبل يحدد أيضا العدالة.
ستكون الخطوة الأولى في هذه العملية هي جمع الوثائق ذات الصلة. سوف تتعلم عن كيفية تقديم بيان بالمطالبة في القسم التالي من المقال. بالإضافة إلى الدعوى القضائية ، ستحتاج أيضًا إلى اتفاقية الرهن العقاري وجدول الدفع ، بالإضافة إلى المستندات الرئيسية (قدم النسخ الأصلية والنسخ):
- جواز السفر.
- SNILS.
- INN.
- شهادة زواج
- شهادة الميلاد للطفل ؛
- كتاب العمل
- بيان الدخل في شكل ضريبة الدخل 2 الشخصية ؛
- معلومات عن الممتلكات من Rosreestr.
قد تختلف قائمة الوثائق في كل حالة ، وهذا يعتمد على مقدار الدين وشروط العقد. يمكنك توضيح المستندات المطلوبة لإرفاقها بالمطالبة مع مستشار قانوني.
كيفية الإدلاء ببيان
يتم وضع الطلب وفقا لنفس الخطة مثل أي دعوى مدنية. في الجزء العلوي ، في الزاوية اليمنى العليا ، اسم المحكمة ، ويشار إلى عنوانها. بعد ذلك ، ينبغي وصف تفاصيل المدعي بالتفصيل ، بما في ذلك الاسم الكامل وتاريخ الميلاد ومكان الإقامة وسلسلة ورقم جواز السفر ، ورقم التعريف الشخصي ، SNILS.
في محتوى بيان المطالبة ، من المهم توضيح السبب الذي جعل من الضروري إجراء إجراءات الإفلاس بشأن الرهن العقاري ، وما الذي سيفعله مقدم الطلب إذا اعترف بالإعسار ، وكيف يخطط لسداد الدين. يشار أيضا إلى قائمة المنظمات الائتمانية ومقدار الديون. في بيان ، يطلب عادة من المدعين تعيين مدير مالي يحدد مبلغ الرسوم ، والتي سيتم تحويلها إلى الحساب المصرفي للمحكمة.
في النهاية ، يتم تدوين جميع المستندات المرفقة وتاريخ تقديم الطلب ، وبعد ذلك يتم وضع توقيع المدعي مع نسخة. بالإضافة إلى حزمة الأوراق التي يتم تقديمها إلى المحكمة مع الطلب ، يجب تقديم إيصال بشأن دفع رسوم الدولة بمبلغ 300 روبل. يتم تسجيل حقيقة رفع الدعوى في المجلة الكتابية المقابلة. من لحظة تقديم الطلب للنظر فيه ، تُمنح المحكمة 90 يومًا.
المحكمة والمزايدة
في الجلسة الأولى للمحكمة ، يعلن القاضي قرار تعيين مدير مالي وإجراءات إعادة حساب الديون. يقوم المدين بوضع جدول للدفع ، يتم توقيعه من قبل المدير. يتم إرسال هذه الوثيقة إلى اجتماع الدائنين الذين يوافقون عليها أو يرفضونها. إذا كان المقرضون ما زالوا غير قادرين على الموافقة ، فإن المحكمة ستوافق على الخطة بقرار متعمد.
إذا فشل المفلسة في سداد الدين نتيجة لإعادة هيكلة الديون ، فإن بيع العقارات المضمونة هو وسيلة حتمية لحل النزاع بين المدين والمؤسسات المصرفية. هذا هو الملاذ الأخير الذي يلجأ إليه. إذا لم تكن حصيلة بيع مسكن الرهن العقاري كافية لسداد الدين ، فسيتم احتساب الرصيد من الدخل الرسمي للمواطن المعترف بأنه مفلس.
إذا كان المفلسة أحد الزوجين
إذا كان العقار الذي يتصرف ككائن في التعهد ينتمي إلى زوج أو زوج شخص أعلن معسراً ، فقد لا يقلق الزوجان بشأن ما سيحدث للشقة. إن الإفلاس برهن الزوج أو الزوجة لا يشكل أي تهديد إلا إذا كان السكن غير مسجل في الممتلكات المشتركة. خلاف ذلك ، يؤخذ في الاعتبار وتدرج في حوزة الإفلاس للشخص المفلس لسداد الديون. لا يمكن اتخاذ هذا القرار فيما يتعلق بالممتلكات الشخصية ، وخاصة التي يتم الحصول عليها بموجب عقد الهدية أو الميراث.
إفلاس زوجين متزوجين ورأس مال الأمومة
في الممارسة القضائية ، هناك العديد من الحالات التي أعلن فيها إفلاس الزوجين.إذا كانوا يمتلكون رهنًا عقاريًا ، بصرف النظر عما إذا كان كلاهما مالكين مشتركين ، فيمكن اتخاذ قرار قانوني بطرح العقار للمزاد. وعلى الرغم من أن بيع الممتلكات لا يتطلب موافقة الزوج الثاني ، فإن نصف العائدات مخصصة له قانونًا. الجزء الثاني يعطى للدائن.
إذا تم إنهاء الزواج في وقت الإجراءات بناءً على اعتراف الزوج أو الزوجة بالإفلاس ، فيتم بيع الممتلكات المكتسبة بشكل مشترك ، بما في ذلك الرهن العقاري. إذا كان هناك فائض بعد سداد الديون ، فسيتم إعادته إلى الزوج السابق للمواطن المفلس.
لا يوجد حديث عن أي تنازلات حتى لو تم شراء السكن على حساب رأس المال. المقرضين لديهم الحق الأساسي في تلقي الأموال المقترضة. بالنسبة للالتزام بتخصيص الأسهم للقاصرين في شقة ، والتي استخدم شرائها أموال رأس مال الأمومة ، وفقًا للقانون ، فلا يمكن الوفاء بها إلا بعد السداد الكامل للدين.