في الاتحاد الروسي ، يمثل النظام المصرفي البنوك المركزية والتجارية ، فضلاً عن المنظمات الائتمانية غير المصرفية الأخرى. يمكننا القول أن النظام المصرفي في الاتحاد الروسي من مستويين. يمثل المستوى الأعلى البنك المركزي ، والمستوى الأدنى يمثله جميع البنوك الأخرى.
البنك المركزي للاتحاد الروسي
البنك المركزي لروسيا هو أكبر بنك يعمل في روسيا. إنه موضوع التنظيم النقدي. يتم تنظيم أهدافها وغاياتها على مستوى الدستور والتشريع الاتحادي.
يمكن تقسيم جميع البنوك إلى فئتين: البنوك المصدرة ، وهي البنك المركزي ، والبنوك التجارية. تتمثل إحدى ميزات بنك الإصدار في أنه يحق له إصدار وحدات العملة الوطنية ، وكذلك تنظيم تداول الأموال في روسيا.
البنوك التجارية
تشمل هذه الفئة من البنوك المؤسسات الائتمانية التي يتم إنشاؤها لخدمة الكيانات القانونية والأفراد ، مما يتيح لهم الفرصة لإجراء معاملات مالية مختلفة. تجذب البنوك الودائع ، وتقدم القروض ، وتنفذ أيضًا عمليات التسوية والدفع والوساطة. بالإضافة إلى ذلك ، تشارك البنوك التجارية في معاملات سوق الأسهم والسندات.
البنوك التجارية والبنك المركزي تختلف في أن الهدف من السابق هو تحقيق الربح. ربح البنك يسمى الهامش. يتم احتسابها على أنها الفرق بين سعر الفائدة على القروض الصادرة عن البنك وسعر الفائدة على الودائع.
الخدمات التي تقدمها البنوك التجارية
تشير الصفة "تجاري" إلى إنشاء البنك لتحقيق الربح. ولكن هناك أيضا البنوك التي تتخصص أكثر في تقديم بعض الخدمات المصرفية.
الخدمات الأكثر شيوعًا التي تقدمها البنوك التجارية هي كما يلي:
- قروض للأفراد والكيانات القانونية ؛
- إجراء المعاملات بالعملات ؛
- قروض السيارات
- الرهون العقارية.
- تبادل الملاحظات التالفة للفرز ؛
- إنشاء وصيانة حسابات التسوية للكيانات الاقتصادية ؛
- عمليات مع المعادن الثمينة.
مهام وأهداف المؤسسات المالية
مهام البنوك المركزية والتجارية مختلفة. يعمل بنك روسيا في ثلاثة مجالات رئيسية. أولاً ، يجب عليه أن يحاول الحفاظ على الأداء المستقر للنظام المصرفي ، وأن يحاول أيضًا تقليل معدل انخفاض السيولة في النظام المصرفي بأكمله في البلد قدر الإمكان. ثانياً ، ينبغي أن يضمن البنك المركزي لروسيا موثوقية وكفاءة نظام الدفع بالكامل. المهمة الثالثة للبنك المركزي هي الحفاظ على القوة الشرائية للروبل ، وكذلك الحفاظ على سعر صرف ثابت.
في الوقت الحالي ، أنشأت الحكومة الروسية نظام سعر صرف الروبل العائم. في وقت سابق ، حاول البنك المركزي الحفاظ على العملة الوطنية بسبب التأثير المستهدف على سوق الصرف الأجنبي.
بخلاف مختلف مؤسسات الائتمان غير المصرفية والبنوك التجارية ، لا يسعى البنك المركزي إلى تحقيق أي أهداف تجارية في سياق أنشطته. بنك روسيا مسؤول عن تطوير السوق المالية في الاتحاد الروسي ، ويضمن أيضًا استقراره. تحقيق الربح ليس هدفه الرئيسي.هذا هو الفرق الرئيسي بين البنوك التجارية والبنك المركزي للاتحاد الروسي.
قيمة البنوك التجارية
كما ذكرنا سابقًا ، فإن الهدف الرئيسي للأنشطة التشغيلية للبنوك التجارية هو تحقيق الربح. هذا هو بالضبط مصلحتهم التجارية. يمكن إنشاء بنك تجاري على أساس أي شكل من أشكال الملكية وهو شركة تجارية.
في اقتصاد اليوم ، تلعب البنوك التجارية دورًا مهمًا. إنهم وسطاء ويقومون بتوزيع رأس المال بين قطاعات ومناطق الدولة. واحدة من المهام الرئيسية للبنوك التجارية هو ضمان تداول مستمر للنقد ورأس المال في الدولة. كما أن هذه الفئة من البنوك مسؤولة عن تقديم القروض للمؤسسات الصناعية والدولة والسكان. بالإضافة إلى ذلك ، تهيئ البنوك التجارية الظروف لتراكم أموال المنظمات والمواطنين.
وظائف البنك المركزي
نظرًا لأن البنوك التجارية والبنك المركزي يسعون لتحقيق أهداف مختلفة في أنشطتهم ، فإن وظائفهم تختلف أيضًا. لحل المهام المحددة للبنك المركزي ، فإنه يؤدي الوظائف التالية:
- تخزين احتياطي الذهب والعملات الأجنبية ؛
- تراكم وتخزين احتياطيات المنظمات الائتمانية ؛
- السيطرة على مؤسسات الائتمان ؛
- إصدار صناديق الائتمان ؛
- قروض للبنوك التجارية ؛
- التنظيم النقدي للاقتصاد.
من أجل أداء هذه الوظائف ، هناك العديد من الطرق. يحق لبنك روسيا تغيير قواعد الاحتياطيات المطلوبة للبنوك وتنفيذ عمليات السوق. وتشمل هذه العمليات اقتناء وبيع السندات الحكومية والسندات والأوراق المالية الأخرى.
أيضا ، للبنك المركزي الحق في تغيير حجم معدلات الائتمان. يتم تنفيذ هذه المهمة كجزء من تنظيم الائتمان. مجال آخر مهم للنشاط هو تطوير سياسات سعر الصرف. تسمى جميع الطرق المذكورة أعلاه عامة ، لأنها تؤثر على أنشطة جميع البنوك التجارية ، وكذلك سوق رأس المال الائتماني.
بالإضافة إلى الطرق العامة ، يتم تمييز الأساليب الانتقائية أيضًا. ويهدف تطبيقها إلى تنظيم أنواع معينة من القروض (الأقساط أو المستهلك ، على سبيل المثال). قد تركز هذه الطرق أيضًا على تقديم قروض لمجموعة متنوعة من الصناعات.
أمثلة على الطرق الانتقائية هي الأسقف (الحدود) الائتمانية ، والتي هي قيد مباشر على حجم القروض التي يمكن أن تقدمها بعض البنوك في الاتحاد الروسي. المثال الثاني للطرق الانتقائية هو تنظيم الشروط التي يتم بموجبها إصدار أنواع معينة من القروض. قد يحدد البنك المركزي الفرق بين أسعار الفائدة على القروض والودائع.
"بنك البنوك"
البنك المركزي لا يتعاون مع رجال الأعمال والسكان في الاتحاد الروسي. زبائنها الرئيسيين هم البنوك التجارية ، وهي وسطاء بين البنك المركزي للاتحاد الروسي والكيانات الاقتصادية.
يحتفظ البنك المركزي بالنقد من البنوك التجارية. هذا المال يسمى الاحتياطيات. تاريخيا ، كانت الاحتياطيات تهدف إلى سداد الودائع. يتم تحديد الحد الأدنى لمبلغ الاحتياطي فيما يتعلق بمبلغ التزامات الودائع من قبل بنك روسيا.
نظرًا لكونه "بنكًا للبنوك" ، فإن البنك المركزي للاتحاد الروسي هو الهيئة التي توفر تنظيمًا لنظام الدفع بالكامل في روسيا. تحت مسؤوليته هو إنشاء وتنظيم التسويات بين البنوك والتنسيق وتنظيم نظم التسوية. البنك المركزي هو مركز النظام المصرفي بأكمله للاتحاد الروسي.
وظائف البنوك التجارية
تختلف الوظائف الرئيسية للبنك المركزي والبنوك التجارية اختلافًا كبيرًا.إذا كان عمل البنك المركزي أكثر تنظيماً بطبيعته ، فإن أنشطة البنوك التجارية مرتبطة بإعادة توزيع الموارد النقدية وتحفيز المدخرات.
وتتمثل المهمة الرئيسية في التوسط في القروض. يشارك البنك في إعادة توزيع الأموال التي يمكن إصدارها في عملية دوران رأس مال الشركات والدخل الخاص. تتم إعادة توزيع الأموال بشكل أفقي ، أي من المقرض إلى المقترض. لا يوجد وسطاء في هذا المجال. يتم تحديد الدفع مقابل استخدام رأس المال تحت تأثير العرض والطلب.
الوظيفة الثانية للبنوك التجارية هي تحفيز خلق مدخرات في الاقتصاد. من الناحية النظرية ، فإن صناديق البنوك التجارية هي التي ينبغي أن تشكل الجزء الأكبر من الأموال المخصصة للإصلاحات في القطاع الاقتصادي.
الحافز الرئيسي لتحقيق وفورات هو زيادة في أسعار الفائدة على الودائع. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون ضمانات موثوقية وضع الأموال المتراكمة في البنك حافزًا. الوظيفة الثالثة ، التي تقوم بها البنوك التجارية ، هي التوسط في المدفوعات بين الكيانات الاقتصادية.
أنواع البنوك التجارية
ينمو الدور الاقتصادي للمصارف التجارية كل عام. وينعكس هذا في حقيقة أن نطاق أنشطتها آخذ في التوسع ، وكذلك الخدمات المالية الجديدة. في العالم ، هناك بنوك توفر لعملائها أكثر من ثلاثمائة خدمة.
البنوك يمكن تصنيفها وفقا لمعايير مختلفة. اعتمادًا على كيفية تكوين رأس المال المصرح به ، يمكن إنشاء البنوك التجارية في شكل شركات مساهمة أو شركات ذات مسؤولية محدودة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إنشاؤها بمشاركة البنوك الأجنبية أو رأس المال الأجنبي.
بناءً على أنواع العمليات التي تقوم بها البنوك التجارية ، يتم تقسيمها إلى عالمية ومتخصصة. يمكن تقسيم البنوك التجارية إلى بنوك فيدرالية وإقليمية حسب المنطقة التي يتواجد بها نشاطها.
البنوك التجارية المساهمة
هذه الفئة من البنوك هي الأكثر شيوعًا في العالم. ظهر أول بنك مشترك في الاتحاد الروسي في منتصف القرن التاسع عشر في سانت بطرسبرغ. يمكن تقسيم البنوك المشتركة إلى شركات مساهمة مفتوحة وإغلاقها. يمكن شراء وبيع أسهم OJSC من قبل الجميع. تركيبة موضوع المعاملات مع الأوراق المالية ش.م.ع مقيدة بشكل كبير.
أكبر البنوك التجارية الروسية هي سبيربنك و VTB وألفا بنك و FK-Otkrytie و Gazprombank. هذه البنوك هي الأكثر ربحية في الاتحاد الروسي. في الآونة الأخيرة ، يكتسب بنك تينكوف شعبية. ميزته هي الرفض الكامل للأقسام. يتم تنفيذ جميع العمليات على الإنترنت. يوجد بالبنك عدد كبير من الشركاء ، حيث يمكنك سحب النقود من البطاقة البنكية.
تراخيص البنك
الترخيص المصرفي هو ترخيص حكومي يصدر لبنك تجاري ويمنحه الحق في إجراء عمليات مصرفية مختلفة. أولاً وقبل كل شيء ، يتعلق الأمر بأن الوثيقة تسمح لك بجذب أموال العملاء كودائع ، وإصدار قروض وتنفيذ معاملات التسوية والدفع من خلال فتح حسابات بنكية.
في الاتحاد الروسي ، يكون البنك المركزي مسؤولاً عن إصدار تصريح لبنك تجاري. يسمح للبنك التجاري بالقيام بعمليات مصرفية فقط وفقًا للترخيص الذي تم الحصول عليه والذي يصدره البنك المركزي بالطريقة المحددة على المستوى التشريعي.
يجب تسجيل الترخيص في السجل. إنه يشير إلى جميع العمليات التي يمكن أن يقوم بها البنك ، وكذلك العملة التي يمكن أن تنفذ بها هذه العمليات.المستند غير محدود ، لكن يجوز لبنك روسيا إلغاء التراخيص من البنوك التجارية بسبب انتهاك شروط تجارية معينة.
العلاقات بين البنك المركزي لروسيا والبنوك التجارية
يكمن الاختلاف الرئيسي بين البنك المركزي والبنك التجاري في الدور المسيطر للأولى. وهي تقوم بوظائف التنظيم العام لأنشطة كل بنك تجاري فردي.
يستخدم بنك روسيا جميع أساليب الإدارة الاقتصادية. وفقط في حالة عدم تمكن استخدامها من تحقيق التأثير المطلوب ، يمكن للبنك المركزي استخدام أساليب الإدارة الإدارية في العملية التنظيمية. يتم تحديد العلاقة بين بنك روسيا والبنوك التجارية التي تعمل في الدولة بموجب القانون المصرفي المعمول به.
من أجل تنظيم البنوك التجارية ، يجوز للبنك المركزي زيادة أو خفض الحد الأدنى لمعدلات الاحتياطي المطلوبة ، والتي يتم وضعها من قبل البنوك التجارية في بنك الدولة الرئيسي. كذلك ، يقدم البنك المركزي للاتحاد الروسي قروضًا للبنوك التجارية ويمكنه تغيير أحجامها إلى جانب أسعار الفائدة.
يتم تحديد مبلغ الرصيد النقدي المراد حجزه في البنك المركزي على أساس البيانات الواردة من الميزانية العمومية للبنوك التجارية. في الميزانية العمومية يجب أن تؤخذ في الاعتبار جميع الأموال التي تم جمعها كقروض. تتمثل العلاقة الاقتصادية بين البنوك التجارية والبنك المركزي لروسيا في حقيقة أن هذا الأخير يقدم قروضًا للبنوك التجارية ، ويمكن لهؤلاء بدورهم إصدار قروض إلى الكيانات التجارية.